So funktioniert der Rechner
Der Goldesel-Rechner simuliert deine Vermögensentwicklung über die gesamte Ansparphase — Jahr für Jahr, auf Basis der Förder-Regeln des Altersvorsorgereformgesetzes. Alle Berechnungen laufen lokal im Browser. Es werden keine Daten an Goldesel oder Dritte gesendet.
Was der Rechner tut:
- Berechnet alle staatlichen Zulagen (Grund, Kinder, Berufseinsteiger, Geringverdiener) für jedes Förderjahr einzeln.
- Zinst Eigenbeitrag + Zulagen mit (Bruttorendite − Kosten) Jahr für Jahr auf.
- Vergleicht parallel ein klassisches ETF-Depot — inklusive Vorabpauschale und Kapitalertragsteuer auf den Verkaufsgewinn.
- Berücksichtigt Verheiratete: zwei geförderte Depots verdoppeln die mögliche Grundzulage (bis 1.080 €/Jahr), wenn beide Partner eigenes Einkommen haben.
- Bezieht auf Wunsch Inflation (2 % p.a.) ein und zeigt Werte in heutiger Kaufkraft.
Wann schlägt das Altersvorsorgedepot das ETF-Depot?
Drei Faktoren entscheiden, ob sich das Altersvorsorgedepot für dich rechnet:
- Anlagehorizont. Je länger, desto stärker wirkt die steuerfreie Aufzinsung in der Ansparphase. Unter 12 Jahren wird es eng — die 12/65-Regel verlangt diese Mindestlaufzeit ohnehin.
- Förderquote. Mit Kindern, niedrigem Einkommen oder unter 25 vervielfacht sich die staatliche Zulage. Eine Familie mit zwei Kindern erreicht im ersten Jahr leicht eine Förderquote von 60 % und mehr.
- Steuersatz-Differenz. Wer im Berufsleben einen hohen Grenzsteuersatz hat und im Ruhestand einen niedrigen, gewinnt durch die nachgelagerte Besteuerung doppelt.
Ist auch nur einer dieser drei Hebel stark, lohnt sich das Altersvorsorgedepot fast immer. Sind alle drei schwach (kurze Restlaufzeit, kein Kind, gleichbleibender Steuersatz), kann das klassische ETF-Depot besser passen.
Annahmen und Grenzen
Der Rechner trifft bewusst einige Vereinfachungen:
- Konstante Rendite. Wir rechnen mit deiner Annahme als jährlicher Durchschnitt — reale Marktrenditen schwanken stark.
- Konstante Kosten. Tatsächliche Kosten können sich über 30 Jahre ändern, insbesondere wenn der Anbieter wechselt.
- Lump-Sum-Auszahlung. Wir versteuern die Auszahlung pauschal mit deinem angenommenen Steuersatz im Alter. Eine echte Verrentung mit Jahres-Versteuerung würde das Ergebnis nur marginal verändern.
- Vorabpauschale beim ETF-Depot. Wir wenden die aktuell gültige Logik (Basisertrag × 0,7, KESt + Soli 26,375 %, Teilfreistellung 30 % für Aktienfonds) an. Der Basiszins ist als Default 2,55 % gesetzt.
→ Detail-Vergleich auf der Spezialseite Altersvorsorgedepot vs. ETF-Depot · Komplette Förder-Übersicht: Förderung
Auszahlphase simulieren
Ab dem Tab "Auszahlphase" im Rechner kannst du simulieren, wie viel Netto-Rente dein Kapital bringt — aufgeteilt in Einmalzahlung, Entnahmeplan (bis 85) und Verrentung (ab 85).