So funktioniert der Rechner
Der Goldesel-Rechner simuliert deine Vermögensentwicklung über die gesamte Ansparphase — Jahr für Jahr, auf Basis der Förder-Regeln des Altersvorsorgereformgesetzes. Alle Berechnungen laufen lokal im Browser. Es werden keine Daten an Goldesel oder Dritte gesendet.
Was der Rechner tut:
- Berechnet alle staatlichen Zulagen (Grund, Kinder, Berufseinsteiger) für jedes Förderjahr einzeln.
- Zinst Eigenbeitrag + Zulagen mit (Bruttorendite − Kosten) Jahr für Jahr auf.
- Vergleicht parallel ein klassisches ETF-Depot — inklusive Vorabpauschale und Kapitalertragsteuer auf den Verkaufsgewinn.
- Berücksichtigt Verheiratete: zwei geförderte Depots verdoppeln die mögliche Grundzulage (bis 1.080 €/Jahr), wenn beide Partner eigenes Einkommen haben.
- Bezieht auf Wunsch Inflation (2 % p.a.) ein und zeigt Werte in heutiger Kaufkraft.
Welche Angaben brauchst du?
Du musst nichts vorbereiten und nichts nachschlagen — fünf Eingaben reichen für ein belastbares Ergebnis:
| Eingabe | Wozu der Rechner sie braucht | Wenn du unsicher bist |
|---|---|---|
| Aktuelles Alter | Bestimmt die Laufzeit bis 65 und ob der Berufseinsteiger-Bonus greift | Dein Alter heute genügt, auf das Jahr genau |
| Monatliche Sparrate | Daraus ergibt sich dein Eigenbeitrag pro Jahr — die Basis jeder Zulage | Starte mit 150 €/Monat, das ist die volle Grundzulage |
| Kinder | Je Kind mit Kindergeld-Anspruch 300 € Zulage pro Jahr | Nur Kinder zählen, für die du Kindergeld bekommst |
| Brutto-Jahreseinkommen | Bestimmt die Steuerersparnis in der Günstigerprüfung | Grober Wert reicht — der Effekt ist stufenweise |
| Erwartete Rendite | Die Wachstumsannahme für deine ETFs | 6 % p. a. ist der gängige Langfrist-Ansatz für Welt-ETFs |
Alle Felder sind vorbelegt. Du kannst also einfach loslegen und die Werte danach anpassen.
Wie der Rechner deine Zulage ermittelt
Die Grundzulage ist nicht einfach ein Festbetrag, sondern gestaffelt — genau das rechnet der Rechner für jedes Jahr einzeln nach:
- Auf die ersten 360 € Eigenbeitrag im Jahr gibt der Staat 50 % dazu, also bis zu 180 €.
- Auf die nächsten 1.440 € gibt er 25 % dazu, also bis zu 360 €.
- Zusammen ergibt das die maximale Grundzulage von 540 € pro Jahr, erreicht bei 1.800 € Eigenbeitrag (150 € im Monat).
- Unter 120 € Eigenbeitrag im Jahr fließt gar keine Zulage.
Daraus folgt der praktisch wichtigste Punkt: Jeder Euro über 1.800 € im Jahr bringt keine zusätzliche Grundzulage mehr. Wer mehr sparen kann, fährt mit der Kombination aus gefördertem Depot und freiem Depot besser — die Rechnung dazu steht auf Strategie fürs Altersvorsorgedepot.
Wann schlägt das Altersvorsorgedepot das ETF-Depot?
Drei Faktoren entscheiden, ob sich das Altersvorsorgedepot für dich rechnet:
- Anlagehorizont. Je länger, desto stärker wirkt die steuerfreie Aufzinsung in der Ansparphase. Unter 12 Jahren wird es eng — die 12/65-Regel verlangt diese Mindestlaufzeit ohnehin.
- Förderquote. Mit Kindern oder unter 25 vervielfacht sich die staatliche Zulage; bei kleinem Einkommen und kleiner Sparrate ist die Förderquote dank der 50-%-Stufe der Grundzulage am höchsten. Eine Familie mit zwei Kindern erreicht im ersten Jahr leicht eine Förderquote von 60 % und mehr.
- Steuersatz-Differenz. Wer im Berufsleben einen hohen Grenzsteuersatz hat und im Ruhestand einen niedrigen, gewinnt durch die nachgelagerte Besteuerung doppelt.
Ist auch nur einer dieser drei Hebel stark, lohnt sich das Altersvorsorgedepot fast immer. Sind alle drei schwach (kurze Restlaufzeit, kein Kind, gleichbleibender Steuersatz), kann das klassische ETF-Depot besser passen.
Annahmen und Grenzen
Der Rechner trifft bewusst einige Vereinfachungen:
- Konstante Rendite. Wir rechnen mit deiner Annahme als jährlicher Durchschnitt — reale Marktrenditen schwanken stark.
- Konstante Kosten. Tatsächliche Kosten können sich über 30 Jahre ändern, insbesondere wenn der Anbieter wechselt.
- Lump-Sum-Auszahlung. Wir versteuern die Auszahlung pauschal mit deinem angenommenen Steuersatz im Alter. Eine echte Verrentung mit Jahres-Versteuerung würde das Ergebnis nur marginal verändern.
- Vorabpauschale beim ETF-Depot. Wir wenden die aktuell gültige Logik (Basisertrag × 0,7, KESt + Soli 26,375 %, Teilfreistellung 30 % für Aktienfonds) an. Der Basiszins ist als Default 2,55 % gesetzt.
→ Detail-Vergleich auf der Spezialseite Altersvorsorgedepot vs. ETF-Depot · Komplette Förder-Übersicht: Förderung
Auszahlphase simulieren
Ab dem Tab "Auszahlphase" im Rechner kannst du simulieren, wie viel Netto-Rente dein Kapital bringt — aufgeteilt in Einmalzahlung, Entnahmeplan (bis 85) und Verrentung (ab 85).
Direkt zur Auszahlungs-Simulation →
Was hinter den Auszahlungs-Optionen steckt und wie die nachgelagerte Besteuerung funktioniert, steht ausführlich auf Auszahlphase im Altersvorsorgedepot.
Häufige Fragen
- Ja. Der Rechner ist kostenlos und ohne Anmeldung nutzbar. Es gibt keine E-Mail-Abfrage und kein Ergebnis, das erst nach Registrierung erscheint. Alle Berechnungen laufen lokal in deinem Browser — deine Eingaben verlassen dein Gerät nicht.
- Die Förderrechnung ist exakt: Zulagen und Staffelung folgen den Werten des Altersvorsorgereformgesetzes. Unsicher ist naturgemäß die Rendite — die Wertentwicklung von ETFs schwankt und lässt sich nicht vorhersagen. Betrachte das Endkapital deshalb als Größenordnung, nicht als Zusage. Die Förderquote dagegen kannst du wörtlich nehmen.
- 1.800 € im Jahr, also 150 € im Monat. Damit ist die Grundzulage von 540 € voll ausgeschöpft. Der Mindestbeitrag, ab dem überhaupt Zulagen fließen, liegt bei 120 € im Jahr. Kinderzulagen von 300 € je Kind kommen zusätzlich obendrauf.
- Ja. Verheiratete mit jeweils eigenem Einkommen können zwei geförderte Depots führen und damit die Grundzulage auf bis zu 1.080 € im Jahr verdoppeln. Aktiviere dafür im Rechner die Option für Verheiratete.
- Ja. Über den Teilen-Button erzeugt der Rechner einen Link, in dem deine Eingaben kodiert sind. Wer den Link öffnet, sieht dieselbe Berechnung. Gespeichert wird nichts auf unseren Servern — der Link selbst ist der Speicher.
- Weil das Altersvorsorgedepot frühestens ab 65 ausgezahlt werden darf und der Vertrag mindestens zwölf Jahre gelaufen sein muss (12/65-Regel). Die Ansparphase endet im Rechner deshalb mit 65; was danach passiert, simulierst du im Tab Auszahlphase.
Quellen und Rechengrundlagen
- Altersvorsorgereformgesetz (BT-Drs. 21/4996) — Grundlage der Förderkonstanten: Grundzulagen-Staffelung (50 % auf die ersten 360 €, 25 % auf die nächsten 1.440 €), Kinderzulage, Boni und der Mindestbeitrag von 120 €.
- Bundesministerium der Finanzen — Altersvorsorge — laufend aktualisierte Angaben zur Förderung und zum Start am 1. Januar 2027.
- Bundeszentralamt für Steuern — Zentrale Zulagenstelle für Altersvermögen — zuständig für Zulagenantrag und Auszahlung der Zulagen.
- Die Besteuerung des Vergleichs-Depots (Vorabpauschale mit Basisertrag × 0,7, Kapitalertragsteuer inkl. Soli 26,375 %, Teilfreistellung 30 % für Aktienfonds) folgt dem geltenden Investmentsteuergesetz.
Sobald sich Gesetzeswerte ändern, aktualisieren wir Rechner und Seite — die jeweils jüngsten Änderungen stehen in den News zum Altersvorsorgedepot.
Stand: 06.08.2026 · Redaktion: Goldesel Redaktion